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政府责任隐退之下的“曝光拖欠助学贷款大学生”  

2007-07-30 18:19:44|  分类: 教育第三只眼 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  记者从中国高等教育学生信息网上看到中国工商银行北京分行以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众,本息总计37151890.96元。工行有关负责人表示,这是工行首次公布这些学生的个人信息。(《北京晨报》7月19日)

  始于1999年的国家助学贷款制度在资助高校经济困难学生完成学业方面发挥了相当大的作用。然而进入还款期后,多家银行反映学生贷款违约率高,助学贷款回收难,拒绝与高校再度合作。北京工行网上曝光千余拖欠助学贷款大学生是助学贷款风险显现的集中折射,在一定程度上意味着银行已经对这种贷款风险“忍无可忍”了,但问题在于这种风险让大学生承担合适吗?这种风险仅仅是大学生造成的吗?如果对这些问题无法厘清,那么曝光也仅仅是曝光,恐怕也无助于问题的解决。

  北京工行网上曝光千余拖欠助学贷款大学生的根本原因在于助学贷款的运行中没有处理好政府的政策性利益和银行的商业性利益之间的矛盾。也就是说,商业银行在助学贷款上难以获得利润的同时却独自承担着巨大的商业风险,在无法实现商业利益最大化的情况下,银行只能曝光来规避金融风险,保障自身安全。

  北京工行网上曝光千余拖欠助学贷款大学生是贷款项目缺乏风险分担机制的后果。在我国,助学贷款的风险主要来源于社会整体信用资源的缺失、学校教育的缺位、制度设计的缺陷以及学生还贷能力的缺乏。曝光千余拖欠助学贷款大学生,启示我们需要引入更多风险分担主体的有效参与,完善风险分担机制来降低助学贷款的金融风险,改变商业银行承担助学贷款主要风险的局面。

   更为重要的是,北京工行网上曝光千余拖欠助学贷款大学生背后隐藏了政府责任的后退现象。助学贷款作为高等教育这种准公共产品的附属产品,政府对助学贷款始终承担着不可推卸的职责。在助学贷款的风险分担上,不让任何一方承担过重的责任,也不让任何一方搭助学贷款的便车。尤其对于政府而言,不仅要在助学贷款的政策制定上完善合理的风险分担机制,而且要改变思路,正确认识政府在准公共产品提供中不可推卸的责任,在鼓励社会各种力量参与助学贷款风险分担的同时,政府相关部门也要积极参与助学贷款的风险分担,有效弥补市场机制的不足,促进高等教育的发展和社会公平。

   在西方发达国家,有效的担保责任主体是以完善的个人信用系统为前提的。美国政府还为助学贷款提供再担保:如果经过担保机构努力仍然收不回贷款且拖欠率低于5%,联邦政府将给予全部的补偿。这确保了发生恶意拖欠时,可将还款责任追究到明确的个人或机构;而发生善意拖欠时,贷出机构只需承担5%的拖欠贷款,剩下的由政府来全部承担。

  政府、学校和社会都是国家助学贷款的受益者,应该为其承担相应的风险。因此,应看到曝光拖欠助学贷款大学生有遮蔽政府责任的嫌疑。只有构建政府、银行、高校、非盈利机构、学生及其父母共担风险的机制,才能改变银行单方面承担贷款成本、多方面承担贷款风险、单方面追收贷款的缺陷。

 

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